많은 분들이 새로운 파이프라인 구축을 위해 재테크를 많이 하고 있는데요. 특히나 고령화 사회가 점점 심해져 가고 있는 요즘 노후 대비를 위해 연금저축 펀드에 관심이 많다고 합니다. 오늘은 개인연금저축펀드 계좌를 통해 연말정산 세액 공 제부 터해서 다양한 혜택에, 추천 ETF까지 알아보겠습니다.
■ 연금저축 종류
일단 연금 저축 계좌는 3가지 금융기관을 통해 개설이 가능하나, 금융기관에 따라 부르는 명칭이 다른데요.
| 금융기관 | 명칭 |
| 은행 | 연금저축신탁 |
| 증권사 | 연금저축펀드 |
| 보험사 | 연금저축보험 |
보시는 것처럼, 금융기관에 따라 명칭이 다르며, 기능 또한 다릅니다.
은행에서 가입을 하면 연금저축 신탁, 보험사를 통해 가입하면 연금저축보험, 그리고 오늘 중점적으로 소개해 드릴 연금저축 펀드는 증권사를 통해 가입할 수 있습니다.
■ 연금저축펀드 소개
| 연금저축펀드 | |
| 납입 한도 | 연간 1800만원 |
| 연금 수령 나이 | 만 55세 이상부터 가능(추가 설명 아래 글 참조) |
| 중도 인출 | 가능 |
| 예금자 보호 | 불가능 |
연금저축펀드는 펀드 형태로 상품이 구성되어 있으며, 납입 한도는 연간 1800만 원입니다.
(단, 세액공제는 300만원~400만원 까지)
중도인출의 경우 소득 공제 혜택이 없는 원금 내에서 인출이 가능합니다.
연금 수령 나이는 만 55세 이상부터 가능하며, 만약 55세에 가입했다면 가입 후 5년이 지난 후인 만 60세 때 연금 수령이 가능합니다.
참고로, 노후 대비를 위해 또는 각종 공제 혜택을 받기 위해 ISA 계좌 개설을 고민하시는 분들도 많은데요.
ISA 계좌는 소득이 있는 사람만 개설이 가능한 반면, 연금저축펀드는 소득이 없어도 계좌 개설이 가능합니다.
혹시 ISA계좌 개설에 관심 있으신 분들은 하기 포스팅을 참고 하시면 될 듯합니다.
※ ISA란 무엇이며, 중개형 ISA 장점 및 계좌개설 방법(삼성증권)
또한, 일반적인 은행의 예적금과는 달리 예금자 보호가 되지 않는 특징이 있습니다.
■ 연금저축 세제혜택
| 연 소득 | 세액공제 한도 | 세율 |
| 5500만원 이하 | 400만원 | 16.5% |
| 5500만원~1.2억 | 13.2% | |
| 1.2억 초과 | 300만원 |
세액 공제의 경우 본인의 연 소득에 따라 공제 한도가 달라지게 되는데요.
만약 내 연 소득이 5500만원 이하일 경우 400만 원 공제한도 및 16.5%의 세율이 적용되며, 연소득 1.2억을 초과할 경우 300만 원의 세액공제 및 13.2%의 세율이 적용됩니다.
또한, 공제한도 금액은 1월 1일~12월 31일까지 축적된 총금액을 말하며, 매월 34만 원씩 내거나 한 번에 몰아서 400만 원을 넣어도 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
그럼 사례를 통해 자세히 알아보겠습니다.
▲ 직장인 홍길동의 연소득이 5300만 원일 경우
매달 33만 원씩 1년간 납부하게 되면 396만 원이 되고, 16.5%의 세율을 적용하게 되면
396만 원 x16.5% = 653,000원의 세액 공제를 받을 수 있습니다.
▲ 직장인 김영희의 연소득이 5600만 원인 경우
매달 33만 원씩 1년간 납부하면 396만 원이 되고, 13.2%의 세율을 적용하게 도면
396만 원 x13.2% = 522,720원의 세액 공제를 받을 수 있습니다.
▲ 직장인 김철수의 연소득이 1.3억 원인 경우
매달 33만 원씩 1년간 납부하면 396만 원이 되지만, 연소득이 1.2억 이상이기 때문에 세액 공제 한도가 300만 원이 됩니다. 때문에 396만 원을 적용하는 게 아니라, 300만 원 x13.2% = 396,000원의 세액 공제를 받을 수 있습니다.
혹시 내가 받게 될 국민연금 예상 수령액이 궁금하시거나, IRP 퇴직연금에 대해 궁금하신 분들은 하기 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
※IRP 퇴직연금 계좌 개설 방법, 소득 공제 혜택 등 총 정리
■ 연금저축 세금은?
기본적으로 투자에 따른 이자 소득에 대해 15.4%의 이자소득세를 원래 내야 하지만, 연금 저축의 경우 이자 소득세를 바로 내지 않아도 됩니다.
대신, 나중에 연금으로 타서 쓸 때 해당 이자 부분도 연금으로 나오게 되고, 그때 연금 소득세를 내게 됩니다. 그럼 표를 통해 연금 소득세에 대해 알아볼게요.
▲ 연금 소득세
| 나이 | 세금 |
| 55세~70세 미만 | 5.5% |
| 70세 이상~80세 미만 | 4.4% |
| 80세 이상 | 3.3% |
보시는 것처럼, 연금 수령 나이가 늦어질수록 세금이 낮아진 걸 알 수 있는데요.
연금 신청을 늦게 하면 할수록 더 좋게 만들어 놓은 시스템이라 보시면 됩니다.
참고로, 상기 세금은 연금을 수령하는 시점에서 총금액의 3.3~5.4% 임을 나타냅니다.
▲ 연금 수령
말씀드린 것처럼, 연금 수령은 만 55세 이상부터 수령이 가능하며, 최소 10년 이상으로 수령해야 합니다.
(20년, 30년으로 수령해도 됨)
■ 주의 사항
▲ 중도 해지
연금 저축은 세제 혜택이 정말 좋은데요. 하지만 만약 55세를 기다리지 못하고, 중간에 해지하게 된다면 손실이 엄청나게 발생하는데요.
만약 연금 저축을 깰 경우 총 누적 금액의 16.5% 만큼이 사라지게 됩니다.
즉, 그동안 받았던 세제혜택을 뱉어내는 개념이 아니라, 그냥 총액의 16.5%만큼이 그대로 날아가 버린다고 보시면 됩니다.
예를 들어, 내가 5000만 원을 모았다가 중간에 깰 경우 825만 원이 그대로 사라지게 됩니다.
때문에 너무 욕심 내지 말고, 매월 본인이 납부 가능한 금액으로 하시는 게 좋을 듯합니다.
▲ 담보 대출
만약 급하게 돈이 필요할 경우, 연금 저축을 중도 해지할 수도 있을 것 같은데요.
하지만, 언급한 것처럼 엄청난 손실을 감수하셔야 합니다.
하지만, 방법이 하나 있는데요. 바로 연금을 담보로 대출을 받을 수 있습니다.
본인이 개설한 금융권에 내방하셔서 대출 상담을 받으시면 되는데요.
대출 한도도 대략 60% 정도이며, 금리도 3~4% 이기 때문에 정말 괜찮은 것 같아요.
때문에, 중도 해지하시기 전, 연금 담보 대출 상담 한번 받아보시는 걸 추천드립니다.
단, 모든 금융사에서 제공하는 건 아니기 때문에, 사전에 꼭 확인해 주셔야 합니다.
■ 연금저축 펀드로 투자하기
서두에 말씀드린 것처럼, 연금저축에는 3가지 종류가 있었죠. 이 중에 증권사를 통해 개설한 연금저축 펀드를 선택한 이유를 말씀드리겠습니다.
증권사를 통해 연금 저축 펀드를 개설하게 되면, 내가 원하는 펀드, ETF 상품 등에 투자할 수 있습니다.
은행 또는 보험사를 통해 개설한 연금저축계좌는 증권사와는 달리 ETF 상품에 투자할 수가 없습니다.
저는 개인적으로 ETF 상품에 관심이 많기 때문에 증권사를 통해 가입하게 되었는데요.
현재 연금 저축 펀드를 통해 Tiger 미국 나스닥 100, Tiger 미국 S&P500 등에 투자를 하고 있습니다.
시작한 지 얼마 되진 않았지만, 각각 2.31% & 1.9%의 수익률을 기록하고 있으며, 매달 33만 원씩 자동이체를 설정해 놔서, 적립식으로 투자를 하고 있습니다.
▲ 연금저축펀드 추천 ETF
하기는 제가 연금저축펀드 계좌를 통해 투자하고 있는 ETF 실제 수익률입니다.
원래 Tiger 미국 S&P500 또는 Tiger 미국 나스닥 100만 하려고 했는데, ETF 스터디를 좀 하다가 배터리 및 전기차 ETF도 굉장히 매력이 있는 것 같아서 조금 담아봤는데요.
지금까지는 수익률이 괜찮은 것 같습니다.
혹시 Tiger 미국 나스닥 100 및 Tiger 미국 S&P500에 대해 궁금하신 분들은 하기 포스팅을 참고하세요.
※ Tiger 미국 S&P500 vs SPY ETF 비교
※ Tiger 미국 나스닥 100 vs QQQ 완벽 비교
오늘은 개인연금저축펀드의 장점, 혜택, 세액공제, 추천 ETF까지 알아봤는데요.
혹시 제 글이 도움 되었다면, 공감 부탁 드리겠습니다.
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