CMA 계좌란 무엇이며, 금리비교와 RP형 & MMF형 알아보기

생각보다 많은 사람들이 아직 cma 계좌가 무엇인지 모르시는 분들이 굉장히 많으신 것 같은데요. 오늘은 CMA 계좌란 무엇인지 장점 및 단점 그리고 금융사별 CMA 금리비교에 대해 알아보도록 하겠습니다.

cma 계좌는 현재 월급 통장으로 활용하기 굉장히 유명한 상품으로 알려져 있는데요. 사실 주변에서 많이 사용하는지는 잘 모르겠습니다. 그럼에도 불구하고 신문이나 기사 혹은 지인들로부터 좋다는 얘기는 정말 많이 들어보셨을 텐데요.

지금부터 CMA가 무엇인지 그리고 항상 같이 따라다니는 MMF 가 무엇인지 같이 살펴보도록 하겠습니다.

▣ CMA 통장이란

CMA 계좌란 무엇인지 먼저 뜻을 먼저 살펴보면 CMA는 Cash Management Account의 약자로 증권사에서 운영하는 종합자산관리계좌로 수시 입출입 통장이라고 보시면 됩니다.

고객이 맡긴 예금을 어음이나 채권에 투자해서 그 수익을 고객에게 돌려주는 실적배당형 금융상품이라고 보시면 됩니다.

▣ CMA 종류 및 장점/단점

cma는 먼저 4가지의 종류가 있습니다. 운영 대상에 따라서 RP형, 종금형, MMF형, MMW형 이렇게 총 4가지로 나뉘게 되는데요. 네 가지 유형별로 운영 구조가 다르기 때문에 각각 주의해야 될 사항이 다릅니다.

하지만, 4가지 종류 모두 이해하실 필요는 없을 것 같고요, 사람들이 가장 많이 사용하고 궁금해하는 RP형 및 MMF형 만 알아 두셔도 될 듯합니다.

▣ CMA RP형

RP형에 대해 먼저 알아보겠습니다. RP형 cma는 직장인들이 굉장히 많이 사용하고 있고, 일반적으로 학생이나 국민들도 많이 이용하고 있는 상품인데요.

그렇다면 왜 많이 쓸까요?

▲ RP형 CMA 장점

1. 수시 입출금

일반 통장과 똑같이 입출금이 자유롭습니다.

2. 매일매일 쌓이는 이자

rp형 cma 같은 경우에 rp라고 불리는 환매조건부 채권에 투자해서 운영이 되기 때문에 안전하며, 하루 단위로 약정된 이자가 들어오기 때문에 이런 점들을 좋아하시는 분들에게는 굉장히 인기가 많습니다.

내가 cma에 돈을 넣어 놓으면 다음날 이자가 붙어 있고, 또 그다음 날도 이자가 붙게 되는데요. 매일매일 통장 잔고가 늘어나는 재미가 쏠쏠하다고 볼 수 있습니다.

아까 말씀드렸던 안전한 채권에 돈이 투자되기 때문에 절대로 돈이 줄어들지 않습니다. 왜냐하면 약정된 이자로 cm에 계좌를 개설했기 때문인데요.

그 채권에 대한 투자는 증권 회사에서 알아서 하기 때문에 저희는 이자만 받으면 됩니다.

혹시 그런 투자 과정에서 손실이 나더라도 그 투자 위험은 증권회사에서 부담하게 되어 있어요. 그렇기 때문에 안전하다고 볼 수 있습니다.

이자율은 은행과 비교하여 0.45~1%로 다소 높은 금리를 제공하고 있습니다.

3. 공과금 업무 및 공모주 청약

공과금이나 인터넷뱅킹 같은 업무도 가능하고, 가장 큰 장점이라 할 수 있는 건 공모주 청약이 가능하다는 점입니다.

물론 공모주마다 편차는 있지만, 대부분 공모주 청약을 했던 사람들은 투자 금액과 투자 기간 대비 많은 수익을 보셨을 텐데요. 이렇듯 공모주 청약 역시 cma 계좌를 통해서 할 수 있기 때문에 사람들에게 인기가 많습니다.

4. 비상용 통장

여유 자금이나 비상금 투자를 위한 대기 자금을 넣어 놓는 또 하나의 비상용 통장으로도 두루두루 활용할 수 있는 장점이 있습니다.

게다가 최근에는 증권회사에서 좋은 혜택이 담긴 체크카드를 연달아 출시하고 있는데요. 이런 체크카드까지 발급을 받아서 활용할 수 있는 장점이 많기 때문에 특히 직장인들에게 CMA 통장은 굉장히 인기가 많습니다.

▲ RP형 CMA 단점

그럼 지금부터는 단점에 대해서 좀 알아보겠습니다.

1. 예금자 보호 불가능

먼저 일반 은행의 경우 예금자보호가 5000만 원까지 되어 있어 매우 안전합니다.

하지만 rp 형 cma 같은 경우에는 예금자보호가 되지 않습니다.

만약 증권 회사가 도산하면 원금 손실에 대한 위험이 있습니다. 다만 증권 회사가 망할 확률은 매우 낮다고 보는데요. 그래도 미래는 아무도 모르는 것이기 때문에 어떻게 보면 원금 손실에 대한 리스크는 있다고 말씀을 드릴 수 있을 것 같습니다.

2. 제휴된 은행 1곳에서만 무료로 이용 가능

cma 체크카드는 보통 운행 한 곳에서만 무료로 쓸 수 있는데요. 이런 점들도 되게 불편한 점이다라고 뽑을 수 있을 것 같고, 이런 점들이 cma rp형의 단점이라고 할 수 있습니다.

▣ CMA MMF형

이번엔 CMA MMF형에 대해서 알아보겠습니다.

MMF는 자산운용사가 고객들의 자금을 모아서 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기 금융상품에 집중투자에서 얻은 수익을 고객들에게 돌려주는 초 단기 금융상품입니다.

여기에서 집중 투자하는 것이 콜론, 기업어음(CP), 양도성 예금증서(CD) 이런 것들이기 때문에 높은 수익률을 기대하긴 어렵습니다.

▲ MMF형 CMA 장점

1. 안전한 수익: 일단위 이자 지급

하지만 상대적으로 안전한 수익률은 계속될 수 있다는 것이 굉장한 장점으로 뽑을 수 있습니다.

rp형처럼 하루만 돈을 예치해도 운영 실적에 따라서 이자가 일 단위로 들어오는 건 동일합니다.

2. 단기 자금 운용에 적합

그렇기 때문에 단기 자금을 운영하기에 굉장히 좋습니다. 그리고 mmf는 법적으로 1년 이내에 우량 채권에 만 투자할 수 있도록 규정이 되어 있는데요.

다시 말하면 손실에 대한 위험이 굉장히 낮다는 점입니다. 그렇기 때문에 리스크를 선호하지 않는 사람들에게 굉장히 많은 인기를 끌고 있습니다.

▲ MMF형 CMA 단점

1. 원금 보장 불가

조금 전 MMF는 안정적이다 라고 말씀을 드렸지만 원금이 100% 보장되는 것은 아닙니다. rp형 CMA 계좌처럼 확정된 금리를 받는 것이 아니라 운영 수익으로 결정되는 변동금리라고 할 수 있습니다.

2. ATM(현금인출기) 사용 불가

그리고 카드로는 ATM 서비스를 이용할 수 없기 때문에 입출금을 할 수 없습니다.

3. 뱅킹 업무 불가

결제나 자동이체 등의 기능이 없기 때문에 뱅킹 업무를 하는데 굉장히 불편합니다.

4. 제한된 입출금 서비스

그리고 만약 오늘 돈을 맡겼다 면 다음날부터 찾을 수 있으며, 오전 9시부터 오후 5시까지만 거래가 가능합니다.

그렇기 때문에 입출금을 할 필요가 없는 돈 안 되는 여유 자금을 활용해야만 mmf형이 적합하다고 할 수 있습니다.

▣ RP형 vs. MMF형

그럼 우리는 RP형을 선택해야 할지, MMF형을 선택할지 고민이 되실 텐데요.

간단하게 말씀드리면, 결제, 자동이체, ATM 서비스를 자주 사용하신 다면 rp형을 하시면 될 것 같고, 만약

이런 서비스를 잘 사용하지 않는다면, MMF형을 선택하시면 될 듯합니다.

참고로, CMA의 경우 금리가 거의 비슷합니다. 그렇기 때문에 연동된 체크카드로 입출금 서비스를 더 넓게 더 많은 은행에서 이용할 수 있도록 연동된 체크카드를 사용하는 증권회사를 선택하시면 될 것 같아요.

또한, MMF형은 증권 회사에서도 판매를 하지만 주로 은행에서 많이 취급을 하기 때문에 MMF를 선택하실 계획이라면, 굳이 증권회사에서 하실 필요 없이 은행에서 하셔도 된다는 점 알아두시면 될 것 같습니다.

▣ CMA 통장 금리 비교

금융사	CMA 계좌명	수익률(%)	유형
미래에셋	CMA RP_네이버 통장	1.00	RP형
SK증권	행복나눔CMA	0.75	RP형
SK증권	Magic CMA	0.65	RP형
우리종합금융	CMA Note	0.8	종금형
IBK투자증권	IBK투자증권 CMA	0.7	RP형
현대차증권	The H CMA	0.65	RP형
DB금융투자	Happy + CMA	0.65	RP형
유진투자증권	챔피언RP투자형CMA	0.65	RP형
신영증권	신영 CMA	0.60	RP형