마이너스통장 금리, 한도, 연장 조건 총 정리

생활비, 병원비, 아이 학원비, 재테크 투자 등을 하고 싶어도 투자할 돈이 없다면 아무것도 할 수가 없는데요. 그래서 많은 분들이 은행에서 마이너스통장을 알아보실 텐데요. 오늘은 마이너스통장 만들 때 발급 대상, 이자, 한도, 연장 관련해서 알아보도록 하겠습니다.

■ 마이너스 통장이란?

일상생활에서 일명 '마통'이라 불리는 마이너스 통장은 개인지 자유롭게 운영할 수 있는 대출 상품으로 은행이 정한 한도 내에서 입금 및 출금이 가능한 통장입니다

다시 말해, 마이너스통장 개설 후 돈을 출금하게 되면 계좌 잔액이 마이너스로 표기되어 마이너스 통장이라 부른다고 합니다.

많이들 오해하시는 것 중 하나가, 마통을 사용하면 신용등급이 하락할 수 있다고 생각하시는데요. 반은 맞고 반은 틀린 말이라고 할 수 있습니다.

마통 개설 후 연체 없이 꾸준하게 잘 사용하고 있으면 오히려 신용도가 올라 등급이 향상될 수도 있는데요. 다만, 만기일에 마이너스 상태를 바꾸지 못해 연체가 된다면 신용점수가 하락할 수 있는 요인이 되기도 하니 철저하게 계획하셔서 사용하셔야 할 듯합니다.

■ 마이너스 통장 연장

기본적으로 대출 기간은 1년이나, 보통 5년까지 연장이 가능한데요.
1년마다 갱신한다고 보시면 되고, 연장 기간인 5년이 다 되었을 경우 추가 연장도 가능합니다.

또한, 연장 갱신 1달 전쯤 유선 또는 문자로 연장 여부에 대한 연락을 받게 되며, 연장을 하고 싶다면 추가 심사를 받아야 합니다.

만약 1년 전 대출 심사받았을 때 조건과 동일하거나 변동 사항이 거의 없다면 무리 없이 연장은 가능하다 보시면 되고, 보통은 5년이나 최대 10년까지도 연장할 수 있습니다.

■ 마이너스 통장 발급 대상 및 조건

마이너스통장 또한 대출 상품이기 때문에 누구나 쉽게 개설할 수 있는 건 아닌데요.
일단 일정 소득이 증명되어야 발급이 되는 상품이라 볼 수 있습니다.

금융권마다 발급 조건은 다를 수 있기 때문에 은행에 직접 확인하셔야 하지만, 일반적인 발급 조건에 대해 말씀드리겠습니다.

1. 직장인: 기본적으로 재직기간이 1년 이상
2. 자영업자: 연 소득 2천만 원 중 후반~ 3천만 원 이상
3. 공무원 및 전문직 시험 합격자: 연소득이 증빙되지 않기 때문에 마통 개설이 불가능한 게 원칙이지만, 일부 은행에서는 시험에 합격하신 분들은 예외적으로 마통 개설이 가능하다고 합니다.

또한, 마이너스통장을 발급하기 위해 기본적으로 은행에 방문하여 원천소득증명서나 소득금액 증명서를 제출해야 하는데요. 하지만 직접 내방하지 않아도 온라인을 통해 확인 가능 한 방법도 있습니다.

PC 또는 모바일을 활용하여 건강보험 자격득실 확인서를 제출하면 쉽게 발급 가능 여부를 확인하실 수 있습니다.

혹시 건강보험 자격득실 확인서 발급 방법이 궁금하신 분은 하기 포스팅을 참고하시기 바랍니다.

※ 건강보험 자격득실 확인서 인터넷 발급 방법(PC 및 스마트폰)

마지막으로 개인 회생, 파산 등의 기록이 없어야 통장 개설이 가능하니 참고하시기 바랍니다.

■ 마이너스통장 한도는?

기존의 마통 한도는 개인 신용등급(점수), 주거래 은행에 따라 150% 이상의 한도도 가능했는데요.
안타깝게도 코로나19 발생 이후 실업자 및 파산하는 분들이 늘어남에 따라 한도가 축소되었습니다.

최근에는 본인 연봉의 100% 정도가 가능 하나, 최대 5000만 원 정도로 축소되었으며, 말씀드린 것처럼 개인 신용등급에 따라 그리고 또 다른 대출이 묶여 있다면 한도는 더 제한적일 수 있습니다.

또한, 2022년 하반기부터는 연 소득의 40% 정도로 한도가 축소된다고 하니, 점점 대출받기는 어려우지는 듯 싶습니다.

참고로 카카오 뱅크 중저 신용자 및 정부에서 지원하는 서민 대출이 궁금하신 분은 하기 내용을 참고하시기 바랍니다.

※ 정부지원 서민 대출 14개 정리
※ 카카오뱅크 중 저신용자 대상 대출이자 지원

■ 마이너스 통장 금리

마이너스 통장 개설이 가능하다면, 그다음으로 중요한 사항이 바로 이자율(금리)인데요.
이자율 역시 개인 신용등급(점수), 직업, 은행 상품에 따라 달라질 수 있습니다.

*은행별 대출금리

보시는 것처럼, 신용등급(점수) 및 신용평가사(나이스, KCB올 크레디트)에 따라 금리 책정 방식이 달라지게 됩니다. 제가 지속적으로 말씀드리지만, 개인 신용도가 대출 금리에 많은 영향을 끼치는데요.

만약 개인 신용점수가 낮다면 대출받기 전 신용 점수를 올리셔서 조금이라도 더 낮은 금리를 적용받으시길 추천드립니다.

혹시 개인신용등급(점수) 및 신용도 올리는 방법이 궁금하신 분은 하기 포스팅을 참조하시기 바랍니다.

※ 신용등급 무료조회, 점수표 확인 방법 및 신용등급 올리는 방법 정리

현재 가장 낮은 금리를 제공하는 은행은 농협은행으로 평균 3.25%의 마이너스통장 대출 금리를 제공하고 있는데요. 신용등급(점수) 801~900점 이상은 3.25%, 701~800점은 3.27%의 금리를 적용받게 됩니다.

※ 낮은 금리 순위(평균)